Wie viel Kapital brauchst du um nie wieder arbeiten zu müssen? Wann ist dieser Punkt erreichbar? Und wie stark beeinflusst die Sparquote das Ergebnis? Der FIRE Rechner beantwortet diese Fragen konkret – mit deinen Zahlen, nicht mit pauschalen Faustregeln.
Was bedeutet FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early – finanzielle Unabhängigkeit und frühzeitiger Ruhestand. Das Konzept ist einfach: Wer genug Kapital angespart hat, kann von den Erträgen dieses Kapitals leben, ohne weiter arbeiten zu müssen. Die Arbeit wird damit optional, nicht mehr notwendig.
Das Fundament von FIRE ist die Entnahmerate. Die bekannteste Regel ist die 4%-Regel aus der Trinity-Studie: Wer jährlich nicht mehr als 4 Prozent seines Portfolios entnimmt, hat historisch betrachtet in über 95 Prozent aller 30-Jahres-Perioden genug Kapital übrig gehabt. Das FIRE Zielkapital ergibt sich daraus als das 25-fache der jährlichen Ausgaben.
Wer also 30.000 Euro im Jahr ausgibt, braucht 750.000 Euro Kapital. Wer 24.000 Euro ausgibt, braucht 600.000 Euro. Wer die Ausgaben senkt, senkt gleichzeitig das Zielkapital und erhöht die Sparquote – ein doppelter Hebel auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit.
Wie funktioniert der FIRE Rechner?
Der Rechner bietet fünf verschiedene Berechnungsmodi.
Im Tab FIRE Ziel gibst du Einkommen, Sparquote, vorhandenes Kapital und Rendite ein. Der Rechner berechnet das Zielkapital, die notwendige Sparrate, das FIRE-Alter und zeigt per Balkendiagramm wie stark die Sparquote die Dauer beeinflusst.
Der Tab Entnahme simuliert wie lange ein bestimmtes Kapital bei verschiedenen Entnahmeraten und Renditen hält – inklusive Inflationsanpassung. Wer 40 Jahre plant, muss konservativer rechnen als jemand mit 25 Jahren Planungshorizont.
Unter Szenarien vergleichst du Lean FIRE, klassisches FIRE, Fat FIRE und Barista FIRE mit denselben Eingaben nebeneinander. Das zeigt wie stark Lifestyle-Entscheidungen das Ziel verändern.
Der Sparquoten-Tab macht den wichtigsten Zusammenhang sichtbar: Je höher die Sparquote, desto kürzer die Zeit bis FIRE – und das nicht linear, sondern exponentiell. Der Unterschied zwischen 20 und 40 Prozent Sparquote ist oft größer als 10 Jahre.
Im Rückwärts-Tab gibst du ein Zieldatum vor und der Rechner sagt dir welche monatliche Sparrate und Sparquote dafür notwendig sind. Das hilft beim konkreten Planen.
Für den Vermögensaufbau auf dem Weg zu FIRE empfiehlt sich auch ein Blick auf den ETF Sparplan Rechner mit Steuerberechnung und den Zinseszins Rechner für das Grundlagenverständnis.
Die vier FIRE-Varianten im Überblick
FIRE ist kein einzelnes Ziel, sondern ein Spektrum. Die Variante hängt von Lifestyle-Vorstellungen und Risikotoleranz ab.
Lean FIRE bedeutet minimaler Lebensstil, maximale Freiheit. Ausgaben werden stark reduziert, das Zielkapital sinkt entsprechend. Erreichbar früher, erfordert aber dauerhafte Kostendisziplin im Ruhestand.
Klassisches FIRE hält den bisherigen Lebensstil aufrecht. Das 25-fache der aktuellen Jahresausgaben ist das Ziel. Die am häufigsten angestrebte Variante.
Fat FIRE ist für alle, die im Ruhestand großzügiger leben möchten als bisher. Das Zielkapital ist entsprechend höher, der Weg länger.
Barista FIRE ist ein Zwischenschritt: Das Kapital deckt einen Teil der Ausgaben, eine Teilzeitstelle oder Nebentätigkeit den Rest. Das reduziert das Zielkapital erheblich und macht FIRE früher erreichbar, ohne vollständig auf Arbeit zu verzichten.
Die Sparquote ist der wichtigste Hebel
Wer 10 Prozent seines Einkommens spart, arbeitet statistisch 40 Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit. Wer 50 Prozent spart, braucht etwa 17 Jahre. Wer 75 Prozent spart, etwa 7 Jahre.
Das klingt wie Mathematik und ist auch Mathematik. Die Sparquote beeinflusst zwei Variablen gleichzeitig: die monatliche Sparrate steigt, und gleichzeitig sinken die Ausgaben, die das Zielkapital bestimmen. Deshalb ist die Wirkung nicht linear, sondern überproportional.
Wer seine Ausgaben analysieren möchte, kann als Ergänzung den Notgroschen Rechner nutzen, der die monatlichen Fixkosten strukturiert erfasst.
Häufige Fragen zu FIRE
Was ist die 4%-Regel?
Die 4%-Regel besagt, dass ein Portfolio das jährlich um maximal 4 Prozent entnommen wird, historisch betrachtet 30 Jahre oder länger hält. Sie basiert auf der Trinity-Studie aus den 1990er Jahren. Bei sehr langen Ruhestandsphasen von 40 oder mehr Jahren empfehlen viele FIRE-Planende eine konservativere Rate von 3 bis 3,5 Prozent.
Welche Rendite soll ich beim FIRE Rechner eingeben?
Für einen breit gestreuten Aktien-ETF wie den MSCI World werden historisch 7 bis 9 Prozent nominale Rendite pro Jahr angesetzt. Realistisch und konservativ ist es, mit 6 bis 7 Prozent zu rechnen, um Inflation und Kosten zu berücksichtigen. Der ETF Sparplan Rechner rechnet mit korrekter Steuer- und Inflationsanpassung.
Wird Steuer im FIRE Rechner berücksichtigt?
Der FIRE Rechner zeigt nominale Werte ohne Steuerabzug auf Kapitalerträge. Für eine vollständige Steuerberechnung empfehlen wir den ETF Sparplan Rechner mit Abgeltungssteuer und Teilfreistellung.
Was passiert wenn der Markt kurz nach FIRE einbricht?
Das sogenannte Sequence-of-Returns-Risk ist das größte Risiko bei FIRE. Ein starker Marktrückgang in den ersten Jahren des Ruhestands kann das Portfolio dauerhaft schädigen, weil gleichzeitig Kapital entnommen wird. Strategien dagegen: Cash-Puffer für 1-2 Jahre, flexiblere Entnahme in schlechten Jahren, konservativere Entnahmerate.
Kann ich FIRE auch mit einem normalen Gehalt erreichen?
Ja. FIRE hängt weniger vom Gehalt ab als von der Sparquote. Mit einem mittleren Einkommen und einer Sparquote von 40 bis 50 Prozent ist FIRE in 15 bis 20 Jahren erreichbar. Der Rechner zeigt die Zahlen für deine konkrete Situation.
Alle Berechnungen ohne Steuerabzug auf Kapitalerträge. Keine Anlageberatung im Sinne des WpHG. Historische Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. Entnahmeraten basieren auf historischen US-Marktdaten und können für andere Märkte abweichen.