Bevor ein Kreditvertrag unterschrieben wird sollten drei Zahlen klar sein: die monatliche Rate, die Gesamtzinsen über die Laufzeit und der Effektivzins. Dieser Rechner liefert alle drei – plus vollständigen Tilgungsplan, Sondertilgungseffekt, Kreditvergleich und Umschuldungsrechner.
Was der Rechner berechnet
Im Tab Berechnung gibst du Kreditsumme, Sollzins, Laufzeit und optionale Bearbeitungsgebühr ein. Das Ergebnis: monatliche Rate, Gesamtzinsen, Gesamtbetrag und Effektivzins als Näherungswert. Ein Kostenbalken zeigt das Verhältnis von Tilgung zu Zinskosten auf einen Blick.
Der Tab Tilgungsplan liefert eine vollständige Jahrestabelle mit Jahresrate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Hier wird sichtbar wie der Zinsanteil im Laufe der Zeit sinkt und der Tilgungsanteil steigt – das Grundprinzip des Annuitätendarlehens.
Unter Sondertilgung lässt sich eintragen wie viel zusätzlich monatlich oder jährlich gezahlt wird. Der Rechner zeigt die exakte Laufzeitverkürzung in Monaten und die Zinsersparnis in Euro. Im Vergleich-Tab stehen zwei Kreditangebote nebeneinander inklusive Effektivzins und Gesamtkosten. Der Umschuldungs-Tab zieht Vorfälligkeitsentschädigung und Bearbeitungsgebühren des neuen Kredits ab und zeigt den echten Nettovorteil.
Annuität, Tilgungsdarlehen, Endfälliges Darlehen – welcher Kredit ist was?
Die meisten Verbraucherkredite und Immobilienfinanzierungen funktionieren als Annuitätendarlehen: Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, der Anteil von Zinsen und Tilgung verschiebt sich. Am Anfang überwiegen die Zinsen, am Ende die Tilgung. Dieser Rechner arbeitet mit dem Annuitätendarlehen.
Beim Tilgungsdarlehen bleibt der Tilgungsanteil konstant, die Gesamtrate sinkt mit der Zeit – weil die Zinsen auf die schrumpfende Restschuld sinken. Das ist für Schuldner mit erwartet steigenden Ausgaben attraktiv, in der Praxis aber bei Verbraucherkrediten selten anzutreffen.
Das endfällige Darlehen zahlt während der Laufzeit nur Zinsen, tilgt am Ende auf einen Schlag. Es wird manchmal mit Kapitallebensversicherungen kombiniert – eine Konstruktion die selten vorteilhaft ist und inzwischen weitgehend ausgestorben ist.
Was bringt eine Sondertilgung wirklich?
Die Wirkung einer Sondertilgung hängt stark davon ab wann sie erfolgt. Früh in der Kreditlaufzeit ist sie am wertvollsten, weil dann noch viele Zinszahlungen folgen auf die die reduzierte Restschuld wirkt.
Ein konkretes Beispiel: 20.000 Euro Kredit, 4,5 Prozent Zinsen, 5 Jahre. Jährliche Sondertilgung von 1.000 Euro ab dem ersten Jahr: Zinsersparnis rund 350 Euro, Laufzeitverkürzung rund 6 Monate. Klingt nach wenig – bei einem Immobilienkredit über 300.000 Euro und 20 Jahren Laufzeit wächst dieselbe Logik auf Zinsersparnisse von mehreren zehntausend Euro bei Sondertilgungen von 5.000 bis 10.000 Euro jährlich.
Die meisten Kreditverträge erlauben Sondertilgungen bis zu 5 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr kostenfrei. Was darüber hinausgeht kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Den Kreditvertrag immer prüfen bevor eine Sondertilgung überwiesen wird.
Wer nach der Kreditrückzahlung mit dem Investieren beginnen möchte, sollte vorher den Notgroschen aufgebaut haben. Danach zeigt der ETF Sparplan Rechner was aus regelmäßigen Einzahlungen langfristig werden kann – und wie der Zinseszins die Arbeit übernimmt die vorher Zinsen geleistet haben, nur diesmal zugunsten des Anlegers.
Zwei Kreditangebote mit identischer monatlicher Rate können sehr unterschiedliche Gesamtkosten haben. Das passiert wenn Laufzeiten unterschiedlich sind: Wer 36 Monate zahlt hat weniger Gesamtzinsen als wer 60 Monate zahlt – auch wenn die Rate ähnlich aussieht.
Noch tückischer sind Bearbeitungsgebühren. Ein Kredit mit 3,9 Prozent Sollzins und 1,5 Prozent Bearbeitungsgebühr kann teurer sein als ein Kredit mit 4,5 Prozent Sollzins ohne Gebühr. Deswegen ist der Effektivzins der einzig sinnvolle Vergleichswert – er berücksichtigt beides. Gesetzlich müssen Kreditinstitute den Effektivzins angeben. Trotzdem wird in der Werbung häufig nur der günstigere Sollzins hervorgehoben.
Eine weitere häufige Kostenfalle: Die Restschuldversicherung. Sie versichert gegen Zahlungsausfälle bei Tod, Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Klingt sinnvoll, ist aber oft überteuer und wird häufig ohne expliziten Hinweis in das Kreditpaket gebündelt. Die Kosten dafür sind manchmal nicht im Effektivzins enthalten. Vor Vertragsabschluss explizit nachfragen ob eine Restschuldversicherung enthalten ist und ob sie wirklich benötigt wird.
Umschuldung – wann es sich rechnet und wann nicht
Eine Umschuldung rechnet sich wenn die Zinsdifferenz groß genug ist um die Kosten des Wechsels zu übersteigen. Bei Verbraucherkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf 1 Prozent der Restschuld begrenzt (0,5 Prozent bei unter einem Jahr Restlaufzeit). Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln und die VFK kann deutlich höher ausfallen.
Besonders lohnenswert ist eine Umschuldung wenn ein Kredit aus einer Hochzinsphase noch läuft und das aktuelle Zinsniveau deutlich niedriger ist. Wer 2022 oder 2023 einen Konsumkredit zu 8 oder 9 Prozent aufgenommen hat und heute eine Umschuldung zu 4 bis 5 Prozent angeboten bekommt, sollte das Angebot durchrechnen – nicht pauschal ablehnen wegen der Umschuldungskosten.
Der Umschuldungs-Tab im Rechner zieht alle Kosten automatisch ab und zeigt den echten Nettovorteil. Wenn die Zahl positiv ist lohnt sich die Umschuldung. Wenn sie negativ ist – nicht.
Kredit oder Eigenkapital nutzen?
Wer die Wahl hat ob er etwas aus Erspartem finanziert oder einen Kredit aufnimmt, sollte die Kosten vergleichen. Ein Kredit kostet den Zinssatz. Das Eigenkapital kostet die entgangene Rendite – also was dieses Kapital alternativ erzielt hätte.
Liegt der Kreditzins unter der erzielbaren Rendite einer Geldanlage, kann es rechnerisch sinnvoller sein den Kredit aufzunehmen und das Eigenkapital investiert zu lassen. Bei 4 Prozent Kreditzins und historisch 7 Prozent ETF-Rendite klingt das verlockend. Der Haken: Die ETF-Rendite ist unsicher und schwankend, der Kreditzins ist sicher und fix. Wer in einem Crashjahr beides hat – Kreditrate und gefallenes Portfolio – steht unter doppeltem Druck.
Für Konsumentenkredite unter 5.000 Euro gilt fast immer: Eigenkapital ist günstiger, weil die Kreditzinsen in diesem Segment meist hoch sind. Für Immobilienfinanzierungen ist die Eigenkapitalquote ein entscheidender Faktor für den angebotenen Zinssatz – mehr Eigenkapital bedeutet niedrigere Zinsen und reduziert das Risiko für Bank und Kreditnehmer. Was das Eigenkapital alternativ in einem ETF Sparplan erzielen würde lässt sich dort direkt berechnen.
Häufige Fragen zum Kredit
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Restschuld. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich Bearbeitungsgebühren und den Tilgungsverlauf. Er ist der einzig sinnvolle Vergleichswert und gesetzlich vorgeschrieben.
Was ist eine Annuität?
Eine gleichbleibende Rate aus Zins und Tilgung. Der Zinsanteil sinkt mit jeder Rate weil die Restschuld kleiner wird, der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Der Tilgungsplan im zweiten Tab zeigt diesen Verlauf Jahr für Jahr.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wenn die Zinsersparnis die Kosten übersteigt – Vorfälligkeitsentschädigung beim alten Kredit plus eventuelle Gebühren beim neuen. Der Umschuldungs-Tab zeigt den genauen Nettovorteil. Was mit dem gesparten Geld danach passieren kann zeigt der Zinseszins Rechner.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Gebühr die Banken verlangen wenn ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird. Bei Verbraucherkrediten gesetzlich auf 1 Prozent der Restschuld begrenzt (0,5 Prozent bei unter einem Jahr Restlaufzeit). Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln.
Was ist eine Restschuldversicherung und brauche ich sie?
Eine Restschuldversicherung deckt Kreditraten bei Tod, Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Sie ist optional, wird aber manchmal ohne klaren Hinweis ins Kreditpaket gebündelt. Kosten und Nutzen sollten explizit geprüft werden – oft gibt es günstigere Alternativen wie eine separate Risikolebensversicherung.
Dieser Rechner ist ein Berechnungswerkzeug und stellt keine Finanzberatung dar. Der Effektivzins ist ein Näherungswert. Individuelle Konditionen können abweichen. Für verbindliche Angebote wende dich direkt an Kreditinstitute oder einen unabhängigen Kreditvermittler.